315警钟再响P2P平台如何保障用户权益

近年来，中国P2P网贷行业呈现爆发式增长，投资风险也日益凸显。随着“3•15”的临近，P2P网贷的安全问题再次吸引了社会各界的关注，业内人士也建言呼吁，P2P平台应当远离“红线”，尽职尽责保护投资人权益。

银客网副总裁李飞表示，平台的运营理念，首先要立足于投资人的权益保护，这是P2P网贷行业可持续发展的基石。互联网金融作为传统金融行业的有益补充，对中国小微企业的成长起到了“输血”作用，同时也拓展了百姓的投资理财渠道。可是，由于国内P2P行业监管的暂时缺位、行业自律意识亟待加强，欺诈、跑路事件频发，让P2P投资者成为相对弱势的群体。一年一度的“3•15”临近，作为P2P网贷行业的一员，银客网认为P2P平台应从以下三方面来保障投资人权益。

坚决不碰“红线”

此前，银监会就P2P行业业务边界划定了的4条“红线”，这对行业发展非常必要，严守“红线”是每家平台的基本行为准则。

首先，平台必须坚持信息中介的性质，平台只是投资人与借款人之间的一个信息传送纽带；第二，平台不得提供自担保。现在有些平台的担保并不是源自于正规的第三方担保公司，而是平台自身，一旦平台出现问题，投资人就会血本无归；第三，平台不得归集资金搞资金池运作。所谓平台资金池是指，把投资人的资金归集到平台账户，再进行项目的匹配，这样一来平台有可能自行操作这笔资金；第四，平台不得非法吸收公众资金。此前出现过一些平台发布虚假借款标，其目的在于自建平台降低公司的融资成本，也就是“自融”。

全流程尽职调查

众所周知，我国征信体系建设尚需完善，个人征信覆盖面还较低，不少小微借款人很难通过传统金融机构获得资金，而以“服务小微”为宗旨的P2P网贷就必然需要肩负起繁重的借款人资质审核责任，项目尽职调查尤为重要。

以银客网为例，该平台所有上线理财产品，均经过合作机构初审，再由银客网风控部门以实地尽职调查形式复审，最终由银客网贷款审查委员会终审。每笔借款项目的审核必须严格按照银客网审核标准实行五步风控流程，保证借款项目的审查标准与银行等大型金融机构保持一致。

信用审查方面，银客网通过个人征信报告、企业征信报告、全国法院被执行人查询平台、全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台、全国企业信用信息公示平台等维度综合评定借款方个人或企业的资信情况。

还款能力审查方面，银客网会收集借款方财务报表、企业流水、个人流水、纳税申报表、上下游合同、收入证明、出入库单据、银行回单、POS单等凭证，与原件进行比对，并通过交叉验证手段审查借款方财务情况真实性。

保障措施审核方面，银客网会严格审查保障方提供的具体保障措施，如抵质押物严格控制抵押率，确保评估价值公允、抵质押物足值，并确保抵质押物可顺利办理登记、公证、保险等相关手续。

实地尽职调查方面，借款项目均由银客网风控部门进行实地尽职调查，考察借款方经营状况、生产状况、财务状况及提供资料的真实性、完整性。

建立健全风控体系

凡是金融必有风险，即便是银行也会有坏账，因此当借款人出现违约或逾期的时候，平台不能逃避，应当采取积极应对措施，配合相应的保障机制，全力保护投资人的权益。目前大部分的P2P平台都选择与担保公司合作，在准入融资项目的时候，有较高的门槛和严格的审核，这在源头上把控和降低了融资项目的风险。一旦项目出现问题，第三方担保公司也将向投资人代偿，从而保障了投资人利益。

李飞最后表示，银客网将与社会各界一同努力，共同探讨互联网金融新时代下的金融消费与安全，扩大对互联网金融消费者的保护，宣传、教育普及互联网金融消费风险防范意识，正确引导科学理性投资理财，弘扬倡导互联网金融行业诚信经营理念，树立行业优秀典范，提高服务水平，培育营造良好的互联网金融生态环境，促进互联网金融行业健康发展。

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